ICP认证 银行存管 合规路上血泪多？

ICP很重要，银行存管也很重要，这些资质是平台合规的隐形牌照相比于ICP经营许可，银行存管也许是更大的一道坎。相关数据显示，与银行签订直接存管协议的130家网贷平台中，仅有31家获得ICP经营许可证。虽然ICP与银行存管实际是二套不相干的业务，已经取得ICP经营许可证的金融平台对接银行存管并不会有延期，目前金评媒记者从各家平台了解到目前没有收到的银行接驳通道的延期通知，都在正常进度开发。

　　

　　2016年8月24日，银监会等四部委发布《暂行办法》，给互金平台划重点范围， 包括身份明确（信息中介服务），业务明确（小额分散），合规明确（银行存管）等，其中明确规定，网络借贷信息中介机构须“按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可；未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络借贷信息中介业务。”其中所指的“电信业务经营许可”，即ICP经营许可证。

　　ICP认证是“必须课”不容忽视

　　《暂行办法》下发后，几家欢喜几家愁。就有人对ICP认证调侃说：曾经的ICP认证就像高考的一门体育课，因为只是加试不是必须课，大家自然没有在意，但现在政策变了高考体育成绩跃升150分了，也没谁敢不去关心这门曾经的选修课了。金评媒记者觉得此调侃虽略显无奈，但却看出ICP认证现在实属重要一环。

　　欢乐合家副总裁李巍表示：“ICP是一个互联网的增值服务资质，只有线上服务就必须备案，而金融办通过银行存管必须有ICP经营许可证这样的规则来提高准入门槛，其实洗牌意图已经十分明显。”

　　而目前绝大部分平台虽都进行了ICP备案，但ICP经营许可证却因门槛较高，导致获批的平台屈指可数。截至2016年8月底，据盈灿咨询最新报告显示，全国正常运营平台数量为2235家，其中约有222家平台拥有有效的ICP经营性许可证，约占网贷行业正常运营平台总数量的9.93%。

　　据了解ICP许可证的申请条件主要有两个门槛，一是要求企业的注册资金在100万元以上，二是要求企业拥有提供长期服务的信誉和能力，因此要想取得电信业务ICP经营许可证非常困难，特别是在实际操作中，部分地方通信管理局可能不批准给P2P平台许可证。

　　银行存管也是合规需迈“大坎”

　　ICP很重要，银行存管也很重要，这些资质是平台合规的隐形牌照相比于ICP经营许可，银行存管也许是更大的一道“坎”。据盈灿咨询不完全统计，截至8月15日，与银行签订直接存管协议的平台有130家，其中上线直接存管系统的平台有39家。而与银行签订联合存管的平台有46家，其中上线联合存管系统的平台有24家。以此来算，已经完成银行资金存管、符合监管要求的平台不足6%，这就意味着94%的平台面临转型或出局。

　　到目前为止，与银行完成资金存管系统对接的平台只有130家，占网贷平台总数量不到10%。表面上P2P平台在极积拥抱政策法规，实际数据完全让行业人士瞠目结舌。原因何在？尤其其中不少平台2015年上半年就与银行签署了存管协议，为何到了现在还没有上线？

　　微贷网副总裁叶巍对此表示，在此之前，网贷平台的银行资金存管推进艰难，因为平台企业“鱼龙混杂”，银行也要规避声誉性风险。平台从签约到上线，是一个漫长的过程。前期银行评估决策耗时会很长，之后的系统技术开发更是一块难啃的骨头。银行存管要求企业用户系统、充值提现系统完全与银行对接，涉及的众多的节点调整和信息接入等众多问题。而关键的是银行系统不是想接就能接，虽然P2P平台有自己的技术团队可以很快地调整自己的系统，但是银行系统的更改才是最硬的那个骨头。

　　中房创投运营总监潘爱龙分析说：银行资金存管之所以进展缓慢，还有一部分原因在于已签约的P2P平台需要排队进行系统对接，这个过程需要投入大量的技术、人才，周期较长。各家银行也逐渐加大管控力度，如民生银行已暂停对接，其他多家银行对接也在逐渐放慢脚步。

　　银行存管 ICP认证两大合规敲门砖

　　相关数据显示，与银行签订直接存管协议的130家网贷平台中，仅有31家获得ICP经营许可证；全国范围内正常运营的2000多家平台中，有ICP经营许可证的比率仅为5.73%。ICP资质的获取将变相提高行业准入门槛，引起网贷行业新一轮优胜劣汰。

　　虽然ICP与银行存管实际是二套不相干的业务，已经取得ICP经营许可证的金融平台对接银行存管并不会有延期，目前金评媒记者从各家平台了解到目前没有收到的银行接驳通道的延期通知，都在正常进度开发。

　　但从222家获得ICP认证的平台来说大都集中在浙江、北京、广州等地，为何上海的互联网金融公司获得此证件的只有两家，对其原因业内人士表示，从监管政策下来之后因为上海情况有点特殊，除了要求股东背景资质，标准达到审核之外，金融办对业务模式，还是会做前置性的审批。《监管办法》落地实施，金融办这边会有备案审核的管理办法，其中就设计到管理办法的十三条红线不能触碰，严一点的平台要要求接银行存管。

　　据金评媒记者了解目前只有9%不到的平台取得ICP经营许可，这样的通过率在《监管办法》下来之前就已经非常难以获取，后期还要通过网信办与金融办的审批才能下发，对于小型平台合规也是一次非常严峻的挑战。

　　而对于目前鲜有平台取得许可证的主要原因。中房创投运营总监潘爱龙表示：ICP网站经营许可证是提供有偿信息服务的网站需要具备的证件。然而，负责这块的通信局认为作为金融行业需要有金融办出具的批文，而金融办也没有明确批文流程造成了办理过程时间较长，且存在困难。

　　同样从银行存管这块来说，全国在做银行存管的银行其实寥寥无几。现在哪怕平台和银行存管合同签好，加上排队时间到项目测试，以及最终的上线实施，基本上3-6个月是最快的。

　　某P2P平台负责人透露说：现在没有和银行签存管合同的还要找银行对接，还要排队，其实是大概需要一年左右的时间，十二个的时间对于能够符合监管暂行的办法的就已经太少，差不多也只有200多家平台。存管之后再去做ICP备案 ，做ICP认证没有一年半的时间是做不了。

　　为求合规平台或转型或抱团取暖

　　业内人士表示，12月的整改期会把一大批的企业挡在门外，不是他们不去申请，是留给他们的时间太短了。

　　创客金融总裁助理陈浩表示：单纯从银行存管这个角度来说，有很多的平台目前在排队等待，但从十二个月整改期来说的话可能会有点短，因为银行从前期做尽调，也是需要花费很长的时间。第一本身国家做这样决策，也是想借银行的手，让一部分不符合要求的平台主动退出，但也会有平台可能在资产端做整合抱团取暖，以求合规。

　　李巍强调说：如果在12个月内无法获得银行存管甚至无法取得ICP经营执照，那无论是工商的无照经营，还是网侦的非法集资，任何一条法律都是直接对该平台可以直接取缔，留给P2P平台的时间已经不多，可选的要么努力整改尽快获得ICP的准入经营执照，要么退出市场保全客户利益。

　　某P2P相关负责人则表示，平台应该监管的方式会有几种，第一：线上转线下，从资金端来说不在去平台募集资金而是去找机构，跟银行去合作，这也是一种转型，第二：和合规的平台进行合作，合并，这也是合规的最快的办法，第三：也只能是主动退出了。

　　ICP很重要，存管也很重要，这些资质是平台合规的一部分，但不是根本。不管是《办法》出来前还是今后，整个行业自始至终都在强调风险，这才是投资的要义。那么如何规避风险，就需要投资人更多地去关注平台的背景、风险管控、业务模式，以及自己的资金流向等问题。至于不合规的平台最终将被淘汰出局，互金行业正在逐步走向正轨。